Crédits immobiliers : quels sont les différents types ?
Les crédits immobiliers sont des prêts accordés par un établissement de crédit pour le financement d’un projet immobilier. Il existe plusieurs types de crédits immobiliers en fonction du type d’habitation, de l’ancienneté du logement, de la situation financière de l’emprunteur et de la zone du logement à financier. Ainsi, quels sont les différents types de crédits immobiliers ?
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Le prêt conventionné
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C’est un prêt généralement octroyé par les organismes financiers en accord avec l’État. Ici, le taux d’intérêt est globalement plus considérable que celui d’un prêt immobilier classique. Ce type de crédit permet à l’emprunteur de bénéficier des Aides Personnalisées au Logement (APL) qui servent à réduire le montant des mensualités d’un crédit immobilier. Le prêt conventionné ne nécessite aucune condition de ressource, mais c’est aussi un crédit immobilier sans apport personnel. Ainsi, il permet de jouir des frais de notaire inférieurs aux crédits classiques et sa durée de remboursement s’étend de 5 à 35 ans.
Le prêt immobilier classique
La réglementation du prêt immobilier classique se définit selon chaque établissement bancaire. En effet, la durée de ce type de prêt peut varier et se négocier en fonction de la banque de souscription. Cependant, cette durée s’inscrit en moyenne dans une tranche de 20 à 25 ans. En principe, la durée de remboursement s’augmente lorsque le montant de l’emprunt est élevé. Ainsi, une fois la banque choisie, elle doit vous adresser une offre de prêt par courrier à laquelle vous ne pourrez répondre qu’à compter de 10 jours après sa réception.
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Si le montant du prêt immobilier classique n’est pas limité, il ne peut pourtant pas être en dessous de 75 000 euros. Par ailleurs, le taux d’intérêt varie d’un établissement de crédit à un autre et peut donc être fixe, variable ou modulable.
Le PEL : Plan Épargne Logement
Pour bénéficier du Plan Épargne Logement, il est nécessaire d’avoir un compte épargne d’une durée de vie de 4 ans. Cependant, ce compte épargne de l’emprunteur peut beaucoup servir à de différentes façons comme négocier un prêt immobilier à un taux particulièrement intéressant au niveau de la banque dans laquelle il a son PEL. Par ailleurs, le montant du PEL ne peut excéder 92 000 euros et la durée de remboursement s’étend de 2 à 15 ans. Notons également que le taux d’intérêt se définit en fonction de la date d‘ouverture du PEL.
Le prêt In Fine
Le prêt In Fine est tout le contraire d’un crédit immobilier amortissable. Sa particularité se trouve au niveau du remboursement du montant emprunté avec les intérêts répartis en des mensualités. Ces mensualités de remboursement du prêt In Fine sont uniquement constituées des intérêts sur le montant emprunté. L’emprunteur doit donc rembourser la totalité du montant à la fin du prêt.
Aussi, il est obligatoire d’avoir un compte épargne ou une assurance vie pour le remboursement du montant final. Cela permet à l’établissement de crédit de suivre régulièrement la solvabilité de l’emprunteur afin de garantir le remboursement total au terme du prêt. La durée de ce type de prêt pour toutes personnes ayant des projets d’achat locatif ne doit pas excéder 20 ans.
Par ailleurs, le montant des intérêts du prêt In Fine ne varie pas au cours du remboursement et est supérieur à celui d’un prêt immobilier classique. Sachant que le taux annuel effectif global est désigné par TEG ou TAEG, on a : TEG= taux d’intérêt+ frais de dossier et de garantie + primes d’assurance.
Le CEL : Compte Épargne Logement
Le Compte Épargne Logement est celui qui offre un taux préférentiel pour l’achat d’un logement ou des travaux immobiliers. En effet, il faut ouvrir au préalable un compte de plus de 18 mois et avoir généré des intérêts en fonction de l’activité à financier avant d’obtenir un prêt CEL. Ce prêt à tarif préférentiel est très souvent octroyé par la banque dans laquelle l’emprunteur a ouvert son compte CEL. En outre, le montant du prêt CEL se limite à 23 000 euros et est remboursable sur une durée de 2 à 15 ans. Le taux d’intérêt étant variable se détermine à base de la période d’épargne réalisée sur le compte.
Il existe plusieurs types de crédits immobiliers adaptés à chaque situation financière. Aussi, les conditions d’emprunt, la durée et les montants diffèrent selon chaque type de crédit. Il suffit de vous renseigner auprès de votre établissement de crédit pour trouver celui qui vous correspond le mieux.
